住宅ローンの選択よりも大事なこと🏡 足利太田で住宅購入

query_builder 2022/06/03
住宅
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おはようございます☀


今年ももう6月、1年の半分が過ぎようとしています😅


まずはドル円為替ですが、一時少し円高方向になり126円台まできましたが、再び円安方向に⤵️


昨日は130円台に戻ってきました 日経平均も27千円台で推移しており、28千円台を目指す状況⤴️


NYダウも先月30千㌦台まで落ち込みましたが、33千㌦まで回復⤴️


積立NISAやiDeCo、変顔保険等で長期積立投資している方にとっては、一気に株価が上がるよりジワジワ上がってもらった方が運用効果が期待できます😊



さて今回は住宅ローンについて🏡


35年間金利が固定されるフラット35の金利が今月1.49%になりました


少しずつ金利が上がっています↗️



そのことから、変動金利への不安やこれから住宅ローンを組む方から、変動or固定のどちらを選べば良いかの問い合わせが多くなっています


しかしこれから住宅ローンを組む方にとって、住宅ローンの選択よりももっと大事なことがあるのですが、そこをあまり考えずに住宅を購入している方が多くいらっしゃいます💦



先日、3年前に住宅ローンを組んで住宅購入された方から相談をいただきました



その方はお子様3人の5人家族

夫婦共に35歳の共働きで、足利市内で土地から購入しメーカーでお家を建てました🏠


相談内容は”住宅ローン負担が重いので、収支改善をしたい”とのことでした


なぜそのような事態に陥ってしまったのか



3年前のお家を建てた当時、お子様は二人で奥様は看護師としてフルタイムのお仕事をされていました


世帯年収は額面で800万を超えていました


組んだ住宅ローンは諸経費合わせて5000万


月の返済額は13万6千円でした💸


住宅ローン控除も考慮して、ペアローンで夫3000万、妻2000万の比率で借り入れ


購入から1年間は順調に返済が進んでいきました



変わったのは更にその1年後


第三子が産まれました


夫婦の中では計画通りです🤱



そこから奥さんは育児により、今まで通りに仕事が出来なくなりました


当然収入は下がります


あわせて旦那さんの仕事も残業が減り、世帯としての収入は200万ほど下がりました



後になって考えれば予測は出来たことなのですが、住宅を購入する際の資金計画にはそのことは考慮されていませんでした🫣



住宅を購入する際には、メーカーの営業から必ず「資金計画」が提示されます


この計画はその時の収入で希望の物件が買えるかを見るものです


将来にわたって収入がどうなるか、支出がどうなるかの視点が欠落しています🤯



住宅購入で大切なのは住宅を”建てること”ではなく、”建てた家を維持すること”です



35年間、返済を続けられるのか❓



メーカーのほとんどの営業の方は、このことを口にしてしまうと、住宅購入を躊躇するか、予算を下げてしまうので言いません🤫



更に住宅ローンを借りる銀行からも言われる事はありません🤯


住宅ローンの審査は、現時点での世帯収入に対しての返済比率で審査を行います


当然その方の年齢や勤務先・勤続年数・健康状態なども考慮しますが、

今後の家族計画やその先にある収入・支出の推移はまったく関係ありません



また一般的な金融機関での返済比率の基準は30〜40%


世帯年収が800万で30%の返済比率だと、月20万までの返済であれば審査が通ります


しかし審査が通ったからといって返済が出来るのかというと話は違います



そのご家庭によって子供の人数も違います


これから掛かる教育費や生活費・車の買い替え・レジャー費・老後費用


老後の年金額や退職金も人によって違います


これらは住宅ローンの審査には一切考慮されません



本当にご自身の家庭のライフプランにあった資金計画になっているのか❓



でもメーカーさんでライフプランを作ってもらったから大丈夫


本当にそうでしょうか❓


メーカーという売り手側が作ったライフプランで安心でしょうか❓😥



当社でもメーカーや工務店から依頼を受けて、ライフプラン相談をする事もありますが、あくまでも第三者の立場から計画を立てます🧐


無理な購入計画であれば”無理”とはっきり言って良いというメーカー、工務店からしか依頼は受けません



住宅購入で大事なことは、住宅ローンを変動or固定のどちらを選ぶことよりも、そもそもの購入予算がご自身のライフプランと照らし合わせて適切なのか❓


まずはそこからだと思います😄

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